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?發揮科技力量攻堅 突破普惠金融瓶頸

時間:2018-07-26 03:17:03來源:

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  圖:近些年農信社的性質由以前的集體經濟變成股份制,出於利潤需求,導致一些原本扎根農村普惠金融的農信社,開始將資金拿去同業拆借或者做理財,偏離了普惠金融的初衷 新華社

  從全球實踐來看,各國在推進普惠金融事業中舉步維艱,最大的障礙在於商業可持續性。伴隨「大智雲移」等信息技術發展,普惠金融取得了前所未有的發展成績。今年以來,作為脫貧攻堅戰、全面建成小康社會的內在要求,國家加大了普惠金融的推進力度。這一次,借助金融科技的力量,普惠金融發展難題能否全面破解?/交通銀行金融研究中心高級研究員 李 瑩

  一、發展難題:商業可持續性

  國務院在《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》指出:普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則,以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前中國普惠金融重點服務對象。社會各界對普惠金融的討論很多,商業可持續性被公認為是發展普惠金融的難題。商業可持續的重點在於機構可持續和客戶可持續兩個方面:

  機構可持續是指金融機構作為市場化運行機構,在開展普惠金融業務時必須做到保本微利,以保證金融服務的可持續性。一般來說,小微企業、農民、城鎮低收入人群的信用紀錄缺失、數據獲取困難、風險識別成本高。如果以利潤最大化為商業運行準則,金融機構自然會將服務向更大規模的企業和中高收入客戶靠攏。

  比如,近些年隨着農信社改制為農商行,農信社的性質也由以前的集體經濟變成股份制,出於利潤的內在要求,導致一些原本扎根農村普惠金融的農信社,開始將資金拿去同業拆借或者做理財,偏離了普惠金融的初衷。

  客戶可持續是指小微企業、中低收入等普惠金融服務受眾必須以較低的成本和良好的便利性獲得金融服務,以保證其生產生活的可持續性。比如去年飽受詬病的現金貸、校園貸等,出現了高利率、野蠻催收等一系列問題,引發社會負面影響。國際上,曾幫助千百萬印度人擺脫貧困的小額信貸,由於國際資本湧入和盲目擴張,導致了過度授信、多頭授信、高額利息等問題,最終引發了數十起借款人自殺事件並陷入小額貸款危機。美國的次貸危機也可以看作為一場普惠金融危機。由此可見,不考慮客戶可持續的普惠金融會造成更嚴重的社會危害。

  二、解決之道:善用金融科技

  普惠金融在金融科技的推動下取得了前所未有的快速發展,特別是中國在數字普惠方面顯示出了彎道超車之勢。2016年,20國集團財長和央行行長會議通過了數字普惠金融高級原則,並鼓勵各國在制定普惠金融計劃時優先考慮數字化實現。從理論上講,金融科技為普惠金融提供了非常好的載體和工具:

  一是互聯網技術能夠擴大金融服務覆蓋面,滲透到傳統金融難以覆蓋的經濟落後地區,降低了金融機構的運營成本;

  二是大數據技術能夠彌補徵信信息不足和缺乏抵押物造成的信息不對稱,提高風險識別能力;

  三是移動支付等技術的發展提高了金融服務效率、改善了服務質量。

  實踐來看,近期聚焦普惠金融的網商銀行和微眾銀行2017年報顯示,兩家銀行分別實現淨利潤4.04億元(人民幣,下同)和14.48億元,破解了一直以來互聯網金融補貼和「羊毛出在豬身上」的盈利困局,證明了數字普惠金融的商業發展前景。傳統金融機構在探索數字技術在普惠金融領域的實踐中也取得了豐碩的成果。比如交行「線上稅融通」個人經營性貸款從客戶申請、簽約、提用均通過網上銀行完成,貸款最快3分鐘審批放款,給予了用戶全新的網上服務體驗。

  從客戶可持續角度看,讓小微企業、中低收入等普惠金融服務受眾以較低的成本和良好的便利性獲得金融服務,以保證其生產生活的可持續性,不等同於維持落後的生產要素。普惠金融作為扶貧攻堅戰、鄉村振興和全面建成小康社會的內在要求,恰恰是要通過金融帶動弱勢群體「造血」能力,參與經濟增長循環。因此,客戶可持續問題本質上是發展問題。當前,金融科技的作用主要在於幫助金融機構低成本獲客、識別優質客戶並提供便利的服務。其實,金融科技在幫助弱勢群體提高財富創造能力,實現自身發展同樣有廣闊的空間。

  三、更高要求:客戶可持續

  個體創造財富的稟賦差異勢必造成對金融資源的佔有程度差異,提升自身「造血」能力,實現客戶可持續發展是對普惠金融的更高要求。

  具體而言,金融機構至少可以從以下三個方面來入手:

  一是從輸出資金走向輸出服務。普惠金融不僅是支付結算和發放貸款,為弱勢群體提供的一系列服務都是支持實體經濟的舉措,都是普惠金融的重要內涵。比如,近幾年,國家出台了多項扶持小微企業的政策,商業銀行推出了許多產品,但很多企業仍然反映融資難、融資貴,這其中有一部分原因是在產品推廣上出現了問題。運用網絡服務平台和金融場景讓消費者更方便地了解行業信息、生產信息、金融產品信息。在線上低成本服務之外,提供客戶尋求金融建議的渠道,建立常態化的客戶溝通機制,做到真正了解和深挖客戶需求,解決實際難題,提升服務質效。

  二是把小客戶做成大市場。一方面,運用科技手段,從推動整個經濟鏈條的組織化、產業化上下工夫,聚焦貧困落後地區生態環境、基礎設施項目,大力發展當地產業龍頭供應鏈業務,探索一體化金融服務模式,帶動當地就業、發展;另一方面,利用互聯網技術為小微企業搭建信息共享平台,降低供需雙方信息不對稱,提高小微企業經營能力。比如網商銀行旺農貸、京東的京農貸都是在金融服務的基礎上把各種生產、行業、產品信息加以整合,不僅實現了金融服務邊界的延展,也推動了當地經濟,實現普惠金融的可持續發展。

  三是建設有利於普惠金融發展的生態環境。2017年起,包括工農中建交五大行,以及多家股份制銀行先後設立了普惠金融事業部。做好普惠金融不僅是落實監管要求,履行社會責任的一項重大任務,也是業務轉型的內在要求。近期有報道稱,在浙江一個中等縣就有20多家銀行進駐。一哄而上式的發展,容易產生過度授信、多頭授信等金融風險隱患。在金融發展不足地區消費者本就存在認知偏差,容易產生羊群效應,導致金融消費者承受風險放大。各類金融機構如何在各自有優勢的細分市場提供服務,建設有利於普惠金融發展的生態環境也是亟待思考和解決的問題。

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